Luottokortin hyvät ja huonot puolet

Luottokortteihin liittyy sekä hyviä että heikompia puolia. Niiden punnitseminen yhdessä oman tilanteen arvioimisen kanssa voi auttaa päättämään sen, onko luottokortti itselle paras rahoitusratkaisu jotakin tilannetta varten, vai pitäisikö valita jokin muu vaihtoehto.

Luottokortin plussia

1. Joustava rahoitusratkaisu. Luottokortti mahdollistaa tyypillisesti esimerkiksi täsmällisesti sen rahasumman käyttämisen luottona, johon on tarve. Tuo tarkoittaa käytännössä esimerkiksi sitä, että jos on jonkin ostos joka maksaa 175 euroa, niin voi yleensä luottokorttia käyttää täsmälleen 175 euron verran, mutta (kerta)lainaa saattaisi joutua ottamaan 200 euroa, eli ylimääräiset 25 euroa, koska sitä ei ole tarjolla 175€ summana. Lähtökohtaisesti tuo ylimääräinen luotto (esimerkin tapauksessa 25€) aiheuttaa korkokuluja samalla tavalla kuin tarvittukin luotto. Eli korkoja päätyy maksamaan tavallaan turhasta.
2. Koroton maksuaika voi olla mahdollista. Korottomia perinteisiä lainoja ei käytännössä enää ole tarjolla netissä. Jotkin luottokortit puolestaan tarjoavat korttia ostamiseen käyttäessä jopa yli 30 päivää korotonta maksuaikaa. Tuon voi nähdä olevan iso mahdollinen etu luottokortin käyttämisessä.
3. Niin sanottu "cashback" voi olla mahdollinen. Cashback eli rahanpalautus tarkoittaa sitä, että (pienen) osan siitä rahamäärästä, jonka on käyttänyt luottokortilla voi saada takaisin. On kuitenkin hyvä huomata, että kaikki luottokortit eivät tarjoa cashbackia. Ja niiden joukossa, jotka cashbackia tarjoavat, on eroja cashbackin ehdoissa.
4. Myös muut bonukset voivat olla mahdollisia. Luottokorttia käyttäessä voi myös mahdollisesti esimerkiksi kerryttää "lentopisteitä" käytettäväksi lentolippujen maksamiseen.
5. Ilmaiset vakuutukset matkailua varten voivat olla mahdollisia. On useampia luottokortteja, jotka tarjoavat mahdollisuuden saada ilmaisen matkavakuutuksen, jos tietty osuus (yleensä 50% tai enemmän) matkan kuluista on maksettu luottokortilla.

Luottokortin miinuksia

1. Korko ei tavallisesti ole halpa. Luottokortin nimellinen vuosikorkoprosentti voi hyvinkin olla siinä maksimissa, joka on Suomessa sallittu. Ja todellisen vuosikorkoprosentin voi olettaa olevan vielä korkeampi. Lainan todellinen vuosikorkoprosentti on yleensä halvempi kuin luottokortin.
2. Voi olla pakollisia kuukausi- ja/tai vuosimaksuja. On myös vuosimaksuttomia luottokortteja, mutta toisaalta sitten jotkin luottokortit voivat kerryttää vuoden aikana jopa ärsyttävät paljon erilaisia pakollisia maksuja, jotka eivät ainakaan suoraan liity luottokortin korkoon.
3. Luottokorttia saattaa käyttää myös silloin, kun se ei ole järkevää. Luottokorttia on tavallisesti erittäin helppo käyttää. Tuo ei ole vain hyvä asia. Luottokorttia saattaa nimittäin päätyä käyttämään myös silloin, kun olisi parempi esimerkiksi jättää jokin ostos tekemättä.
4. Ehdot voivat olla monimutkaisemmat kuin lainalla. Moni luottokortti voi siis tarjota korotonta maksuaikaa. Ei kuitenkaan ole ollenkaan tavatonta, että sama luottokortti voi tarjota joissakin tilanteissa jopa mukavasti korotonta maksuaikaa, mutta sitten toisissa tilanteissa ei ollenkaan. Tuo on ongelma erityisesti silloin, jos luottokortin korko ei ole halpa eikä ole tietoinen siitä, että korkoa alkaakin jossakin tilanteessa kertymään heti. "Koroton" luottokortti voi alkaa kerryttämään korkoa heti esimerkiksi siinä tapauksessa, että siirtää luottokortilta rahaa pankkitilille.
5. Pieni kuukausierä ei ole vain hyvä asia. Luottokortilta käytetylle luotolle on usein säädetty varsin pieni lyhennysraja. Käytännössä voi siis olla esimerkiksi niin, että käytettyä luottoa pitää lyhentää pienimillään vain muutaman prosentin verran kuukaudessa. Ongelmana tuossa on se, että luottokorttilaskun korko on (tavallisesti) niin sanotusti jatkuvasti lisääntyvää. Eli käytännössä siis sellaista, että jos vaikkapa maksat tässä kuussa 1 000 euron luottokorttilaskusta 50 euroa pois, etkä käytä luottokorttia ollenkaan seuraavan kuukauden aikana, niin ei seuraavan kuun luottokorttilaskun loppusumma ole 950€ (1000€-50€ = 950€), vaan tuota enemmän, koska laskulle on kertynyt uutta korkoa kuukauden aikana.

Yhteenvetona voi sanoa, että luottokortin mahdollinen järkevyys riippuu yleensä paljon varsinkin juuri kyseisen luottokortin ehdoista ja siitä, miten nopeasti käytetyn luoton pystyisi maksamaan pois.